互联网金融对传统银行的冲击是否有限?

　　【试题类别】开放类

　　【考察要素】思考问题是否全面、有针对性、思路是否清晰、是否有新的观点和见解

　　【参考解析】

　　我认为互联网金融的发展对现有银行业造成的冲击很有限。

　　目前来看，整个社会主体的结算支付还是在由银行体系完成，整个社会财富主要的部分是在银行体系之间的转账，以实现经济的流转。而第三方支付的交易量在整个金融体系的支付规模里占比1%左右，并没有冲击到传统银行业的核心业务。

　　究其原因，主要有以下四点。

　　第一，传统银行业和互联网金融面对的主要客户是不同的。第三方支付提供了一种信用中介和信用见证的服务，解决了网上交易的信用风险，从性质上讲，传统银行业早就在做这种服务，比如对外贸易之中，传统银行没有做第三方支付的原因在于，从成本考虑来讲，商业银行无法提供太多小微的信用支持。

　　第二，互联网金融和银行业务性质有差异，跟银行负责的层级不一样。第三方支付所完成的客户之间的交易其实是二级账户，此类账户始终脱离不了银行体系;而从资金来源方面看，因为互联网金融不能有杠杆，所以互联网金融的规模依然非常有限，尤其是在融资方面。到目前为止全世界范围内的P2P提供的融资规模一千亿美元左右，国内可能还不到一千亿人民币，这样的规模相当于银行业来说显然很小。事实上，如果在正常的银行体系里面能够融到资的客户，不会愿意到网络平台进行借贷，互联网金融目前的主要客户对象依然是游离在银行服务体系外的;换言之，由于性质、客户对象是不同的，也就还没有对传统银行业业务造成冲击。

　　第三，互联网金融产品难以摆脱传统金融市场的定位。余额宝等产品虽然已经不是一般意义上的货币市场基金，而是根据阿里客户实际使用资金的特点进行了一些创新的，但这种创新并没有脱离市场货币基金的本质，未来发展中会遇到和货币市场基金一样的障碍。

　　第四，政策监管方面上的宽松证明互联网金融目前的影响有限。互联网金融目前发展很快，有很大的原因在于监管部门还没有进行适当的监管。实际上金融行业必然会有风险和监管，不同风险需要有相应的不同原则，从目前来看，由于国内互联网金融发展规模还比较小，现在为止金融部门保持比较宽容的态度，但是随着规模越来越大，挑战越来越多，受到监管会越来越多。

　　因此，互联网金融的发展对现有银行业造成的冲击很有限。但银行业也要不断学习，创新模式，在“互联网+”环境下能有新发展。